Lorsqu’une structure bancaire décide de vous octroyer un crédit, elle ne le fait pas gratuitement. Elle bénéficie des intérêts sur le prêt en échange du service qu’elle vous rend. Ainsi, quand vous sollicitez un certain montant qui vous est accordé, ce n’est pas le même montant que vous remboursez. Des charges supplémentaires peuvent s’ajouter aux intérêts pour constituer le coût total de votre crédit. Il faut donc prendre en considération plusieurs facteurs pour pouvoir déterminer le coût de votre crédit. À cet effet, il existe une formule classique et simple qui vous aidera dans ce sens. Focus dans cet article sur la formule à utiliser pour le calcul du coût d’un crédit.
Qu’est-ce que le coût d’un crédit ?
Dans le jargon financier, on appelle coût d’un crédit l’ensemble des charges que supporte un débiteur durant toute la durée du prêt. Plus clairement, le coût d’un crédit est la somme des intérêts et des frais annexes qui devra être payée pour le remboursement du prêt à la banque.
Ainsi, le coût d’un crédit est le montant total des intérêts et des frais divers pratiqués par une banque pour octroyer le crédit. Il comprend :
- Les frais de dossier ;
- Les frais d’assurance (assurance décès-invalidité, assurance chômage) ;
- Les frais de garantie.
En revanche, le coût d’un crédit n’inclut pas toujours certains frais supplémentaires comme les frais notariaux, les frais de rétractation en cas éventuel.
Que vous faut-il savoir avant de calculer votre coût de crédit
Plusieurs facteurs peuvent influer sur le coût de votre crédit. Ce sont notamment :
- Le taux d’intérêt ou taux nominal c’est-à-dire le taux basique qui permet à une banque ou à toute autre structure de prêt de calculer ses intérêts et qui est exprimé en pourcentage ;
- Le TAEG (Taux annuel effectif global de l’emprunt) qui associe le coût de crédit au taux d’intérêt durant toute la durée du crédit ;
- La mensualité qui varie en fonction de la durée de l’emprunt et du montant emprunté ;
- La durée du prêt qui est nécessaire dans l’application de la formule de calcul du coût de crédit.
Il faut garder à l’esprit que plus la durée du prêt est longue, plus le coût total est élevé. C’est le cas avec les prêts immobiliers qui sont remboursés sur de longues durées.
Quelle est la formule pour calculer le coût d’un crédit ?
Pour calculer facilement le coût d’un crédit, il vous suffira de faire la somme de vos mensualités (ce qui implique que vous connaissez la durée de votre prêt) et des frais supplémentaires de laquelle vous soustrayez le capital emprunté. Cette formule est assez classique et simple et on pourrait la noter comme suit :
Soit C le coût de l’emprunt, Mx la somme des mensualités, F le montant des frais supplémentaires et K le capital emprunté.
C= Mx + F – K
Exemple :
Pour un prêt de 25 000 euros, pour une durée de 15 ans dont la mensualité s’élève à 170 euros et les frais supplémentaires à 1000 euros on a :
Sachant que 12×15= 180, Mx = 170 euros x 180. Mx = 30 600 euros. Alors,
C= 30 600 + 1000 – 25 000
C= 6600 euros.
Le coût de ce crédit s’élève donc à 6600 euros.
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